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　　3月尾，來自安徽的亳州藥都農(nóng)商行披露IPO招股書，成為十余家擬上市銀行雄師中的一員，其450億元的局限，只能算步隊(duì)中的小個(gè)子。

　　作為環(huán)球最大的中藥材集散中心，安徽亳州被稱為中國藥都之首。亳州藥都農(nóng)商行也對(duì)外宣稱，以三農(nóng)和中小企業(yè)為重點(diǎn)處事工具。

　　可是，斑馬斲喪說明其招股書發(fā)明，亳州藥都農(nóng)商行小我私人貸款占主流，小我私人策劃性貸款和斲喪類貸款占有絕大部門份額，這也讓該行貸款不良率飆升。

　　一連走高的貸款不良率、不盡公道的營業(yè)布局以及陳舊策劃模式等身分，家庭清洗保潔,家庭清洗，或城市成為該行IPO路上的絆腳石。

　　相較于大型貿(mào)易銀行、股份制銀行和城商行，底子薄、風(fēng)控手段差的農(nóng)商行一向是不良率畸高的重災(zāi)區(qū)。2016年的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，前三類銀行的不良率別離為1.68%、1.74%、1.48，而農(nóng)商行的不良率到達(dá)2.49%。

　　這么看來，亳州藥都農(nóng)商行的不良率程度已經(jīng)算是“行業(yè)清流”了。2014年-2017年前三季度，義烏家政公司,義烏保潔，該銀行的不良率別離為0.61%、0.79%、1.16%、1.21%。

　　不外，亳州藥都農(nóng)商行的不良率最近3年直接翻倍，照舊令人有些捉急啊。

　　斑馬斲喪說明亳州藥都農(nóng)商行的不良貸款漫衍發(fā)明，小我私人策劃類不良貸款額度3年增進(jìn)了十倍，導(dǎo)致銀行不良率急劇攀升。

　　近幾年，亳州藥都農(nóng)商行依賴小我私人策劃類貸款敏捷做大局限。那么，跟著未來局限的繼承擴(kuò)大，不良率是否會(huì)像脫韁野馬一樣平常？

　　純粹放貸的銀行

　　這些年，銀行成長(zhǎng)非利錢收入成為趨勢(shì)，整個(gè)銀行業(yè)的非利錢收入占比為兩成閣下，多家上市銀舉動(dòng)浮現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力，非利錢收入在30%以上，民生銀行乃至到達(dá)40%。

　　緣故起因很簡(jiǎn)樸，利錢收入受利率變換和經(jīng)濟(jì)周期影響，具有不不變的周期性特性，且幻魅賬風(fēng)險(xiǎn)較大，非利錢收入相對(duì)不變，安詳，利潤(rùn)率凡是更高。

　　可是，亳州藥都農(nóng)商行好像對(duì)此并不傷風(fēng)，一門心思干著本身發(fā)跡時(shí)辰的純放貸營業(yè)。

　　2014年-2017年，該銀行的利錢凈收入別離為7.70億元、9.19億元、12.16億元、10.72億元，別離占昔時(shí)業(yè)務(wù)收入的97.52%、98.25%、94.15%、97.58%。

　　農(nóng)商行大多偏居縣市，體量小、人才布局不足健全，利錢凈收入的占比廣泛較高。

　　但連年麋集上市的農(nóng)商行們，均在IPO時(shí)代大力大舉成長(zhǎng)非利錢收入，且都取得不錯(cuò)的后果，大多將利錢凈收入的占比節(jié)制在九成以下。

　　大額貸款險(xiǎn)些都流向房地產(chǎn)

　　亳州藥都農(nóng)商行定位為“處事三農(nóng)市場(chǎng)，處事中小微企業(yè)”，但斑馬斲喪說明該行的貸款流向發(fā)明，究竟并非云云。

　　按行業(yè)分，占有亳州藥都農(nóng)商行貸款前三的別離是制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地財(cái)富。

　　這也許反應(yīng)得并不是十理解顯，事實(shí)，亳州藥都農(nóng)商行以小我私人策劃性貸款營業(yè)為主，頻次高、單筆金額小，或者前十大借錢方，更能看出其首要貸款流向。

　　2014年-2017年前三季度，亳州藥都農(nóng)商行的前十大單一借錢人中，房地產(chǎn)公司和構(gòu)筑商的數(shù)目別離為3家、6家、4家、3家，近幾年最大的幾個(gè)單一借錢人險(xiǎn)些都是房地產(chǎn)及相干行業(yè)的。

　　大筆銀行資金流向房地產(chǎn)，其拭魅這也沒什么，亳州藥都農(nóng)商行本可以大方認(rèn)可，但這也許讓亳州農(nóng)商行失去“藥都”特色，上市的故事就少了一點(diǎn)傳奇色彩。

　　并且，正是批發(fā)和零售業(yè)、房地財(cái)富的不良率，拉高了該銀行的整體不良率。2017年前三季度該銀行批發(fā)和零售業(yè)的不良率為2.51%；房地財(cái)富2016年的不良率到達(dá)3.02%。

　　小我私人貸款拉高不良率

　　上面提到，亳州藥都農(nóng)商行的貸款中，小我私人貸款占較量高。

　　制止2017年9月30日，亳州藥都農(nóng)商行向小我私人客戶發(fā)放的貸款余額為181.42億元，占該銀行貸款總額的76.96%。

　　個(gè)中，以小我私人策劃性貸款為主。2014年-2017年前三季度，亳州藥都農(nóng)商行發(fā)放的小我私人策劃性貸款別離為54.55億元、67.90億元、95.05億元、102.73億元，占昔時(shí)發(fā)放貸款和墊款總額的比率別離為52.76%、47.99%、45.25%、43.58%。

　　小我私人策劃性貸款龐洪水平較高，“因此，各銀行一樣平常只在經(jīng)濟(jì)情形好，市場(chǎng)潛力大，打點(diǎn)程度高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且小我私人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選治理小我私人策劃類貸款�！�

　　小我私人策劃性貸款一樣平常用于小微企業(yè)，而小微企業(yè)的策劃風(fēng)險(xiǎn)較高。也許正是覺得這些緣故起因，導(dǎo)致亳州藥都農(nóng)商行小我私人策劃性貸款的不良率到達(dá)2.11%，成為拉高該銀行不良率的首要身分。

　　斲喪貸款占比過高

　　這幾年，各人聞斲喪貸色變。

　　亳州藥都農(nóng)商行的小我私人貸款占有絕大部門，小我私人貸款中的斲喪類貸款僅次于小我私人策劃性貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住房按揭貸款和名譽(yù)卡。

　　2014年-2017年前三季度，亳州銀行發(fā)放的斲喪類貸款別離為32.30億元、34.32億元、52.56億元、74.96億元，占昔時(shí)銀行貸款余額的比率別離為31.24%、24.25%、25.02%、31.80%。

　　偕行業(yè)中，常熟銀行2017年上半年，斲喪類貸款占昔時(shí)貸款余額的比率為11.42%，江陰銀行2017年的占比僅為1.79%。

　　股權(quán)過于分手存隱患

　　亳州藥都農(nóng)商行的營業(yè)齊集在安徽亳州，其股東也齊集了安徽亳州當(dāng)?shù)氐膰�資大戶，包羅古井團(tuán)體、金地房地產(chǎn)、建安團(tuán)體等；其它，亳州藥都農(nóng)商行的股東還包羅一千多個(gè)天然人。

　　汗青緣故起因造成了這種股權(quán)相關(guān)過于偉大的排場(chǎng)，導(dǎo)致亳州藥都農(nóng)商行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出格頻仍。數(shù)據(jù)表現(xiàn)，2012年-2017年，亳州藥都農(nóng)商行共產(chǎn)生了493次股權(quán)轉(zhuǎn)讓，計(jì)劃股份1.77億股，占總股本的17.39%。

　　轉(zhuǎn)讓方法包羅無償轉(zhuǎn)讓、衰亡擔(dān)任、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、司法裁判等，其轉(zhuǎn)讓價(jià)值在1-6.06元不等，部門股權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)值未披露或?yàn)?。

　　由于公司股權(quán)過分度手，若缺乏有用的節(jié)制，或變成了各類隱藏風(fēng)險(xiǎn)。好比說，今朝有靠近29%的公司股票被質(zhì)押，還有880萬股被司法凍結(jié)。

　　銀行真的是躺著賺錢，難怪那么多民營成本都踴躍地參加到民營銀行的風(fēng)口中來。

　　2014年-2017年前三季度，亳州藥都農(nóng)商行的業(yè)務(wù)收入別離為7.90億元、9.35億元、12.91億元、10.53億元，凈利潤(rùn)別離為3.36億元、3.24億元、4.29億元、4.82億元。

　　除了自身50%閣下的凈利潤(rùn)賺到盆滿缽滿，亳州藥都農(nóng)商行還持有太和農(nóng)商行、蒙城農(nóng)商行、渦陽農(nóng)商行的股權(quán)，2017年，亳州藥都農(nóng)商行轉(zhuǎn)讓了所持的利辛農(nóng)商行股權(quán)。

　　太和為安徽省阜陽市下轄縣，蒙城、渦陽、利辛別離為安徽亳州下轄縣。

　　這些銀行股權(quán)多為公司在2013年-2014年購買。盡量均為縣級(jí)農(nóng)商行，但這些銀行每年均能獲取數(shù)億或近億凈利潤(rùn)。

　　因此，2017年亳州藥都農(nóng)商行以4200萬元轉(zhuǎn)讓所持的利辛農(nóng)商行的股權(quán)，顯得頗為蹊蹺。事實(shí)，持有這部門股權(quán)，每年的分紅就稀有百萬元。